תמהיל משכנתא

תמהיל משכנתא - מה זה ואיך לבנות אותו 

(ראו גם מאמר על תמהיל משכנתא באתר משכנתאות My way)

כאשר מדברים על משכנתא חשוב להבין את המונח תמהיל משכנתא ואיך להרכיב אותו. 

מה זה תמהיל משכנתא

רוב האנשים חושבים שהדבר החשוב ביותר במשכנתא שהם מקבלים מהבנק זה הריביות. הדבר נכון במקצת וברובו לא נכון. 

תמהיל משכנתא הוא קודם כל עונה על השאלה באיזה מסלולי הלוואה נבחר. 

התמהיל מייצג את כלל מסלולי ההלוואה שניקח 
  • איזה סוג מסלול לקחנו את ההלוואה (למשל פרים מינוס משהו, קבועה לא צמודה. וכד')
  • מספר השנים שלוקחים מסלול 
רק בהמשך נדבר על ריביות לכל משכנתא

טעות נפוצה

אחת הטעויות הנפוצות בתחום לקיחת המשכנתא זה לבנות תמהיל משכנתא לא נכון. תמהיל משכנתא שניתן בריביות נמוכות עכשיו (אבל משתנה בהמשך), כזה שלא מתאים למלווה מהבנק אבל כן מתאים לבנק. 

יש להבין שההתמקחות על הריביות תגיע רק אחרי שתבחרו את תמהיל המשכנתא הנכון לכם

סיכום מה יש בתוך תמהיל המשכנתא

  1. סוג המסלול (ריבית פריים, ריבית משתנה כל חמש ששנים, ריבית קבועה וכד'..)
  2. מספר השנים שלוקחים בכל אחד מהמסלולים
  3. ריבית
וכן כמובן סכום ההלוואה שלוקחים מהבנק.

תמהיל משכנתא מומלץ- במה להתחשב כשעושים תמהיל משכנתא

מובן שאין תמהיל משכנתא שמומלץ לכולם, תלוי בסכום שאתם צריכים להחזיר, במבנה המשפחתי שלכם, בשאלה של מתי יהיה לכם כסף לסגור חלק מהמשכתא (או בכלל). 

רשמנו כאן מספר דברים חשובים להתחשב בהם כדי לבנות תמהיל משכנתא מומלץ. 

למדו את הסטטיסטיקה

ראשית זכרו שקרוב לוודאי שהסכום שאתם משלמים היום יקפוץ בהמשך (אלא אם כן בניתם תמהיל נכון), ולפיכך אם אתם לוקחים משכנתא לטווח ארוך אז יש להתחשב בסטטיסטיקה של הריביות, הפרים וכד'. 

זה שהיום שהריביות נמוכות זה לא אומר שכך היה וזה לא אומר שכך יהיה. כך למשל אם תקחו מסלול של ריבתי משנתה כל חמש שנים צמודה למדד ותשלמום היום כ 425  שקלים בחודש לכל 100,000 תגלו שלפי הסטטיסטיקה אתם עשויים לשלם 1030 שח בחודש ובסך הכל תשלמו על 100,000 סכום של 222,000

מה שזול היום יכול להיות יקר אחר כך. 

כסף שישתחרר ויגיע - תתחשבו בו

אם תבנו תמהיל נכון תתחשבו בכסף שעשוי להשתחרר לכם בעוד כמה שנים, כך למשל אם במקרה יש לכם כסף שישתחרר בעוד פחות מחמש שנים אז אולי כן שווה לשקול לקחת מסלול של ריבית משנתה כל חמש שנים מתוך ידיעה שלפני שתהיה קפיצה אתם תשלמו את כל הסכום. 

מה שמתאים לבנק לא מתאים לכם

לבנק יש אנטרס שתשלמו לו כמה שיותר. ולפיכך הוא יפתה אותכם בריביות נמוכות במסלולים מסוכנים שהסיכוי שתשלמו יותר לאורך שנים יגדל. 
עליכם ללמוד את הנושא של המסלולים וכפי שנכתב קודם, להתחשב בסטטיסטיקה. 

אל תסתנוורו מהריביות. זה דרך השיווקית של הבנק למכור לכם מוצר לא מתאים. 

מה שולי המשחק הכלכלי שלכם

אם לקחתם משכנתא שמעיקה מידי על המחייה שלכם ולא תאפשר לכם לחסוך מעט כסף, ולא תאפשר לכם לשלם את תשלומי המשכנתא באופן קבוע (נניח שאתם חולים) אז אתם חייבים לקחת משכנתא עם מסלולי משכנתא סוליידים, על מנת לשמור על עצמכם. 

תמהיל משכנתא אופטימלי

תמהיל משכנתא אופטימלי יכיל בתוכו הרבה מאוד ידע במובן של ההמלצות הקודמות שלנו. 
באופן אישי, אם זוהי הדירה הראשונה שלכם, ו/או אם אתם חושבים שהריביות בבנק זהו הדבר הנכון כדאי לכם להשתמש ביועץ משכנתא כדי שיבנה לכם תמהיל נכון אשר מתאים לכם.